Пенсия и вы

Все мы когда-нибудь будем пенсионерами, и чем раньше мы это осознаем, тем лучше. Почему лучше раньше? Читайте далее.

Потребности и доходы человека в течение жизни

В детстве все наши расходы покрывали родители. В молодости, пока мы не начали зарабатывать сами, нас также спонсировали родители. По мере взросления растут расходы, но многие из нас уже начинали зарабатывать, получая высшее образование. Но чаще всего таких доходов все еще не хватает на полное покрытие нужд, поэтому этот недостаток все еще восполняют родители.

После получения высшего образования люди обычно начинают строить свою карьеру, съезжают от родителей и начинают вести самостоятельную жизнь. Это этап зрелости, когда доходы превышают расходы человека. Возникают некоторые избытки, которыми нужно управлять, иначе эти излишки просто будут потрачены на всякую ерунду.

Все люди в конце концов стареют и выходят на пенсию и исключений тут не бывает. Доходы в этот период резко падают, в отличие от привычных расходов. То есть пенсионерам приходится либо отказываться от привычного образа жизни, либо заранее думать о том, как они будут возмещать неминуемо возникающий в старости недостаток доходов. Какие есть самые очевидные пути? Во-первых, это пенсия от государства, а во-вторых – это помощь от детей. Второй вариант чаще всего на практике не работает – я мало кого знаю, кто реально способен ощутимо финансово помочь своим родителям. Теперь давайте поговорим подробнее о первом варианте – пенсии.
Пенсия
Чтобы понять, чего нам грозит при выходе на пенсию, достаточно изучить текущие демографические тенденции:

Это по развитым странам. Из таблицы видно, что численность населения либо значительно сокращается, либо незначительно растет. Второй показатель, гораздо более прикольный, является отношением людей старшего возраста (пенсионеров, короче) к трудоспособному населению.

Ну и смотрите – сейчас каждого пенса в Европе кормит пять трудоспособных человек. Через 30 лет (когда, например, я стану пенсом, да и многие из вас) на каждого пенсионера будет приходиться уже всего два человека. Как думаете, удастся ли прокормить?

Если этот коэффициент находится в пределах 20-25%, то, действительно, прокормить получается и у пенсионеров вполне достойная выходит пенсия – в пределах 60% от того, что они получали в трудоспособном возрасте.

Есть такая штука – принцип солидарности поколений. Это когда работоспособное население кормит своих пенсов. Потом, когда они выйдут на пенсию, их будет кормить новое поколение. Большинство государств придерживается именно такой политики. Проблема в том, что конкретно нас, тридцатилетних, кормить будет особо некому.

Ведь чтобы всех прокормить, нужно будет либо увеличивать отчисления в пенсионный фонд с работоспособных (а это увеличит налоговую нагрузку на предприятия и еще больше бизнесменов уйдет в тень, что даст нулевой или обратный даже эффект), либо заморозить пенсии на определенном уровне. Естественно, с точки зрения государства предпочтительнее второй вариант. То есть бюджет на пенсии фиксированный, количество пенсионеров растет, следовательно на каждого приходится все меньше и меньше денег.

К слову, на данный момент работодатель платит что-то порядка 40% от вашей зарплаты в пенсионный фонд (если кто не знал).

В таблице, составленной МВФ, не хватает данных по России. Их предоставила Экспертная Экономическая группа по РФ:

Это данные на 2007 год. Как видите, циферки не менее воодушевляющие. Даже более. Пенсов у нас будет больше, чем в Европах, а трудоспособное население конкретно подсократится. На шестерых пенсов будет 10 работников. На 2007 год на 10 работников было 3 пенсионера.

Значит, пенсия к нашему пенсионному времени будет меньше, чем сейчас, раза в два примерно. К слову, сейчас средняя пенсия по России около 15 тысяч рублей. Значит, можно смело рассчитывать тысяч на 7 рублей в месяц в среднем (это, конечно, если у вас зарплата вся белая была всегда).

У нас была идея правильной пенсионной реформы – переход на накопительный принцип формирования пенсии. Абсолютно правильная, здравая идея, но, к сожалению, как всегда, реализация подкачала. По сути мы сейчас снова возвращаемся к принципу солидарности поколений, так что мои прогнозы вполне реальны.

Давайте с еще одним коэффициентом познакомимся. Это коэффициент замещения. Суть его в отношении средней трудовой пенсии к средней зарплате. Вот прошлые данные с прогнозами:

В общем, ваша пенсия будет такой: возьмите свою белую зарплату и умножьте ее на коэффициент замещения, который возьмите из строки, соответствующей году выхода на пенсию.

К слову, в 2002 году по Европе этот коэффициент составлял 56%. Международная ассоциация труда рекомендует индекс замещения поддерживать на уровне не ниже 40%. Это тот уровень, ниже которого новоиспеченному пенсу будет совсем несладко.

Вообще же, конечно, откладывать деньги нужно не только на пенсию, нужно вообще планировать все свои финансы, чтобы завтра было лучше, чем вчера. Но об этом в следующий раз.
Мой канал в телеграмм