Отличия пирамиды от пенсионной системы и банковской системы

Репутация финансовых пирамид сегодня, откровенно говоря, хуже некуда. Нельзя сказать, что такое отношение к ним совсем уж безосновательно - большинство подобных проектов на постсоветском пространстве были откровенным мошенничеством.Однако, если приглядеться, то становится ясно, что многие финансовые институты, в том числе и государственные, не слишком отличаются от пирамид, которые всячески клеймят. Только выплаты и проценты в них гораздо хуже.
Начнем с самого злободневного - пенсионных накоплений. В России в 2019 году взнос на обязательное пенсионное страхование составит 22% от заработной платы. Его уплачивает каждый работающий и здоровый россиянин (исключения составляют многодетные семьи и ИП). Средняя заработная плата при этом около 35 тысяч рублей. Таким образом, каждый месяц, начиная с первого рабочего дня, трудоспособный гражданин отдает государству 7 700 рублей, что дает 92 400 рублей в год. За 40 лет работы (с 23 до 63 лет) гражданин перечислит государству (!)3 696 000 рублей. При этом все эти деньги изымаются у работника вне зависимости от его желания. Хочешь работать - плати.
Воспользовавшись официальным калькулятором на сайте Пенсионного Фонда РФ, мы получаем следующий результат:

А теперь вспомним, сколько денег мы перевели в пенсионный фонд за время работы и выясним, сколько мы должны прожить, чтобы получить все свои выплаты назад: 3696000/18391,69 = ~201 год. Самый старый человек России смог прожить до 123 лет, то есть для полной компенсации пенсии он не дожил 140 лет.
Выделим ключевые элементы пенсионной системы:

Выплаты первым вкладчикам осуществляются за счет вкладов новых участников
Часть средств идет на обеспечение работы финансовой системы
Уголовное наказание за неучастие
Никаких шансов на хотя бы возвращение депозита.

Согласитесь, на этом фоне поливаемые грязью финансовые пирамиды выглядят вполне неплохо. По крайней мере, вас не заставляют в них участвовать под страхом тюрьмы. Да и шансы получить прибыль тоже Если пенсионная система построена целиком по принципу пирамиды, то с банками несколько сложнее. Основа деятельности банков та же самая, что и у пирамид: проценты вкладчикам выплачиваются за счет новых вкладов, поступающих в финансовое учреждение.
Но в дополнение к получению денег от вкладчиков у банков есть еще два источника дохода - это выдача кредитов под проценты и инвестирование полученных от вкладчиков денег в сторонние проекты. Так что, чисто теоретически, банк может продолжать выполнять свои обязательства перед вкладчиками даже в том случае, если новых вкладов делать никто не будет.
Однако кредиты, как и инвестиции - крайне нестабильный и рискованный источник доходов. Особенно учитывая любовь топ-менеджмента банков к рискованным вложениям и выдаче кредитов - ведь если дело “выгорит”, можно получить отличные бонусы.Вклады не просто остаются единственным стабильным источником поступления новых средств в банк, но используются для покрытия убытков банка на рискованных инвестициях или кредитах. А вот в обратную сторону механизм не работает - если вкладчики начнут забирать свои деньги, банк не сможет компенсировать свои потери за счет других источников дохода.Как следствие, проценты по банковским депозитам оставляют желать много лучшего. Так, средняя ставка в России, по данным Центробанка - 7% годовых. Так что рассматривать банковский депозит как инвестицию, приносящую хоть какой-то различимый без микроскопа доход, невозможно.
Итак, акцентируем внимание на ключевые элементы работы банка:

Выплаты первым вкладчикам в основном осуществляются за счет вкладов новых участников. Прочие пути поступления денег в банк - вспомогательные и ненадежные.
Часть средств вкладчиков используется для обеспечения бизнес-проектов банка и покрытия рисков.
Низкие проценты по депозиту

Опять-таки, как и в случае с пенсионной системой, мы имеем очень много общего с классическими финансовыми пирамидами, а отличия от них работают как-то не в пользу вкладчика.
Примечательно, что финансисты прекрасно понимают сходство банков и пирамид, так что, пытаясь уберечь аудиторию от “страшных схем Понци”, рекомендуют в первую очередь обращать внимание на наличие лицензии Центробанка и низкие проценты. Иными словами, они признают тот факт, что банк - это лицензированная пирамида.Вот и получается, что “краеугольные камни” современной финансовой системы не слишком-то и отличаются от тех организаций, которые функционеры этой системы активно поливают грязью, и работают, по большому счету, на тех же принципах.Да, безусловно, среди создателей пирамид много мошенников. Но и в банковской сфере жульничество - не редкость. Государственные лицензии и гарантии на практике тоже немногого стоят - мы регулярно видим в новостях истории о клиентах банков, потерявших свои сбережения, несмотря на все лицензии, программы защиты и гарантии.
А самое главное - поддерживаемые государством “пирамидообразные” институты не дают вам ни выбора “участвовать или нет”, ни даже тени шанса на заработок!

Подписывайтесь на наши социальные сети: Telegram | Golos | Medium | Steemit