Что происходит со страхованием в эпоху гиг-экономики?

С развитием экономики совместного потребления множество отраслей претерпевают серьёзные изменения. Что же происходит в наши дни со страховым рынком?

Безусловно, страховщики не могут игнорировать рост числа фрилансеров и других гиг-работников, рассказывает The Economist. Взять хотя бы страхование гражданской ответственности. В обычных условиях пешеход, сбитый машиной курьерской службы, может предъявить претензии компании, а та, в свою очередь, компенсирует ущерб за счёт страховки. Но эта схема не работает в случае, если гиг-курьер формально не состоит в штате компании и выполняет заказы на собственном автомобиле. И даже если компания обязывает таких работников самостоятельно страховать свою ответственность, проверить выполнение этого требования бывает очень непросто.

На рынке уже появились страховые стартапы, которые пытаются решить эту проблему. Например, британский Zego выступает в роли страхового брокера и предлагает независимым курьерам гибкое страхование ответственности по схеме pay-as-you-go – договор активируется через приложение, когда курьер выезжает на маршрут, и «ставится на паузу», когда он заканчивает рабочий день. Это делает услугу доступной даже курьерам, работающим неполный день. Кстати, застраховать через Zego можно ответственность курьера не только на автомобиле, но и на скутере и даже велосипеде.

Некоторые гиг-работники хотят застраховать и себя – например, на случай болезни. Учитывая, что у них нет официального работодателя (а значит, и оплачиваемых больничных), такие полисы дают им больше уверенности в завтрашнем дне. Uber в партнёрстве со страховым брокером Aon уже предлагает своим водителям во многих американских городах страхование на случай болезни, увечья или смерти. Эта услуга обходится водителям всего в $0,04 за 1 милю пробега, но Uber компенсирует им и эти деньги, повышая ставку оплаты. Так же как и в случае с Zego, полис действует только во время работы. А сервис доставки еды UberEATS работает по похожей схеме со страховой компанией АХА уже в 9 европейских странах – причём в этом случае полисы (включающие и страхование ответственности) полностью бесплатны для курьеров.

Но существуют и более любопытные страховые продукты для гиг-работников. Та же АХА предлагает водителям BlaBlaCar застраховаться на случай поломки автомобиля, оплачивая его ремонт. А страховка, которой обеспечивает своих клиентов американский сервис машин по подписке Clutch, действует, когда они находятся за рулём абсолютно любого автомобиля – например, взятого у друга.

Конечно, крупным страховым компаниям такие новации даются нелегко – им приходится менять множество внутренних регламентов и модернизировать программное обеспечение. Регуляторам тоже требуется время, чтобы принять все необходимые поправки в нормативные акты. Но изменения на страховом рынке уже происходят, и их не остановить.