Что изменилось в работе коллекторов и можно ли должнику по кредитам защититься от беспредела?
Одно время тема коллекторов была очень актуальна. Совсем недавно казалось, что мы будто вернулись в лихие 90-е: то подожгут кого-то из должников, бросив в квартиру бутылку с зажигательной смесью, то доведут до самоубийства.
В начале этого года приняли так называемый закон о коллекторах, который на бумаге сильно ограничил их действия. На него все возлагали большие надежды. На самом деле оказалось, что не все так радужно. Я для своего издания занималась разработкой этой темы и поняла, что никуда коллекторский бизнес не делся, просто в основном ушел в тень. И вопрос защиты от коллекторского беспредела по-прежнему стоит.
Итак, расскажу, что знаю из бесед с официальными лицами, самими должниками и даже бывшим коллектором.
Долговая кабала
Вот несколько реальных историй жителей нашего города, которым пришлось столкнуться с коллекторами. Виктор взял кредит на развитие своего дела, два года исправно вносил платежи, а потом, когда его бизнес разорился, не смог больше обслуживать кредит.
Договор с банком был составлен так, что первое время мужчина в основном погашал проценты, а сам долг – в мизерной степени. И хотя фактически за два года он отдал сумму, которая превышала первоначально занятую, по бумагам значилось, что долг практически не погашен.
Жизнь Виктора и его семьи превратилась в настоящий ад. Коллекторы требовали, чтобы должник продал квартиру. Днем и ночью звонили не только ему, но и жене, и даже дочери-студентке, писали сообщения в соцсети. Угрозы, нецензурная брань, оскорбления и проклятия.
Психологическому давлению семью подвергали и через соседей. Сначала в подъезде появилось объявление, в котором семью Виктора поливали грязью. Потом замочные скважины в дверях были залиты чем-то липким, чтобы люди не смогли попасть к себе домой. К счастью, мужчина нашел тогда выход, его семья не лишилась единственного жилья. Но до сих пор то время все ее члены вспоминают с ужасом.
Справедливости ради надо сказать, что подобным образом действуют в основном так называемые «черные коллекторы». Солидные банки, как правило, редко передают долги сомнительным фирмам. Главные «клиенты» этих контор – заемщики микрофинансовых организаций. На деле быстрые кредиты без залогов и поручителей оборачиваются непосильной кабалой. Ведь проценты по займам составляют порядка тысячи годовых!
И даже если человек никогда не занимал деньги, нет гарантии, что он не столкнется с проблемами. К примеру, Зоя К. пострадала из-за непутевого сына. Она не подозревала, что тот набрал долгов и не торопится расплатиться.
Мужчина, у которого не было в собственности ни квартиры, ни автомобиля, взял в долг всего-то пару десятков тысяч. С него даже не спросили справку о доходах - только паспорт и телефоны двоих близких. Когда десятки тысяч превратились в сотни, коллекторы стали терроризировать мать должника.
Они беспрерывно звонили, грязно оскорбляли женщину, угрожая убить, покалечить – не прямым текстом, но так, что было понятно – не остановятся ни перед чем. Потом стали в столь же хамском тоне звонить ей на работу – в бухгалтерию и начальству. Никакие доводы сослуживцев Зои на коллекторов не действовали, обещаний обратиться в правоохранительные органы они не боялись. И продолжали вынуждать женщину продать квартиру, которая принадлежала лично ей. В итоге деньги на оплату долга собрали буквально всем миром.
«Белое» коллекторство не по карману
Вроде бы, сейчас все должно поменяться: чтобы заниматься коллекторским бизнесом, теперь фирме надо подтвердить свое право и войти в специальный реестр. Это значит, что она будет на виду у государства, и беспредела станет меньше. Но на деле оказалось, что в реестр попала ничтожная часть компаний, которые этим занимались раньше.
Дело в том, что федеральный закон ввел довольно серьезный фильтр к деятельности коллекторских агентств. Во-первых, надо указывать в уставных документах основным видом деятельности именно коллекторскую.
Во-вторых, надо три года иметь возможность хранить письма, SMS и записи разговоров по телефону с должниками.
Но главное – чистые активы компании должны составлять не меньше 10 миллионов рублей в год. Плюс еще на такую же сумму компания должна застраховаться: на тот случай, если должнику будет причинен убыток.
Понятно, что такая возможность имеется далеко не у каждой коллекторской конторы. Сами коллекторы в разговорах не под запись утверждают, что все это сильно снизило эффективность их работы по взысканию долгов. И сетуют, что теперь недобросовестные заемщики чувствуют себя безнаказанными.
Запреты «липовые»
На самом деле все так – только на бумаге. Да, по закону коллектор может встречаться с должником не чаще раза в неделю, звонить может не более 8 раз за месяц, но только с 8 утра до 22 вечера и в будни.
Также звонить нельзя с неопределяемых номеров, скрывать свой электронный адрес, нельзя вступать в общение с друзьями, соседями, родными должника. Если сам задолжавший – инвалид, несовершеннолетний или признан банкротом по суду, с ним тоже нельзя общаться. Естественно, нельзя угрожать, давить, врать про последствия неуплаты, унижать.
На самом деле реальность очень далека от закона. Разговаривала с сотрудницей нашей региональной службы судебных приставов. Та рассказала, что к ним многие обращаются, чтобы найти управу на «черных» коллекторов.
Даже после того, как закон вступил в силу, должникам продолжают звонить днем и ночью, звонят с неизвестных номеров, угрожают. Номера эти отследить невозможно, они в интернете. А проводить проверку фирмы-коллектора можно лишь после письменного заявления обиженного должника с приложенными доказательствами. Ну и где такие взять?
Чиновница мне сказала, что им даже приносили записи телефонных разговоров. Но нет никакого подтверждения, что звонят именно от того или иного агентства. А даже если проверяющие и приходят к коллекторам, на которых есть «наводка», те не стесняются, что не зарегистрированы в реестре. Врут, что никакой коллекторской деятельностью не занимаются, только юридические услуги оказывают.
Создать атмосферу страха
К сожалению, мои попытки официально связаться с представителями какого-нибудь коллекторского агентства не увенчались успехом. Оказалось, что их сотрудники не стремятся дать интервью о своей деятельности. Зато удалось поговорить с человеком, который одно время работал в микрофинансовой организации и лично выбивал долги. Назову его Павлом, разумеется, имя изменено. Что интересно – работал он уже после того, как был принят закон об ограничении действий коллекторов!
Как рассказал Павел, его зарплата составляла процент от возвращенной задолженности. Поэтому он, естественно, был кровно заинтересован любой ценой «выпотрошить» должников. В удачные месяцы мужчина зарабатывал до 80 тысяч, по ивановским меркам деньги очень хорошие.
- Мне, конечно же, дали инструкции: что нужно быть предельно вежливым, не допускать ничего незаконного,- рассказал Павел. – Но в реальности эти правила, конечно же, никто не соблюдает. Вежливостью ничего не добьешься, надо посеять страх. Причем с самими должниками мы особо и не разговаривали. Я быстро понял, что платят не они, а родственники. Сделаешь пару формальных звонков, а потом ищешь, на кого надавить: мать со слабым сердцем, жена на хорошей должности, которая репутацией дорожит, старенькая бабка и так далее.
Надо, чтобы они жили в постоянном страхе, вздрагивали от каждого звонка, спать ложиться боялись. Тут в ход шло все: говорили про органы опеки: что детей могут забрать, создавали в соцсети аккаунт с фоткой страшного мужика и начинали с него оставлять комменты к записям ребенка – вроде ничего такого, а родители уже трясутся. Соседям днем и ночью звонили – просили позвать должника. Руководителям на работе сообщали, что у них трудится злостный должник либо его родственник. Ну и так далее. Рано или поздно все не выдерживают, находят деньги.
По словам Павла, хотя их изначально настраивали на агрессию по отношению к должникам, работать все равно было морально тяжело. Ведь в основном не платят по кредитам, как ни странно, не злостные мошенники, а вполне нормальные люди. Много пожилых, матерей-одиночек, тех, кто потерял работу. Поэтому текучка в коллекторском цеху очень большая. Не выдержал в конце-концов и Павел, нашел себе другую работу – пусть и с меньшей оплатой, зато не такую стрессовую.
Правила общения с коллекторами
Получается, что если «черные» коллекторы захотят «достать» должника, они это сделают. Но попытаться защититься все же надо. Юристы говорят, что если коллекторы не представились и не дали информации о своем агентстве, надо тут же прекращать общение. Скорее всего, контора нелегальная.
Даже если вас беспокоит включенная в реестр фирма, можно спустя 4 месяца после того, как возник долг, отказаться от взаимодействия с коллекторами или потребовать общения через адвоката. Для этого надо просто написать заказное, с уведомлением о вручении письмо. И обязательно оставить копию себе.
Если же столкнулись с «черными» коллекторами, обращаться либо к судебным приставам, либо в прокуратуру, либо в полицию. Полицейские помогут, когда идет шантаж, есть угрозы. Но это надо зафиксировать.
Кроме того, есть ряд психологических тонкостей:
Надо постараться успокоиться. Часто человека «подсаживают» на то, что он кому-то что-то обещал. Поэтому никогда и ничего не обещайте коллекторам.
Если коллектор грубит, ему надо напомнить, что он обязан быть вежливым, и предупредить, что ваше общение будет записано на аудио или видео. Можно привлекать свидетелей.
Ни в коем случае нельзя никому открывать двери. Не нужно договариваться и о личной встрече. Если коллекторы начинают угрожать или пытаются проникнуть в квартиру, нужно, опять же, сразу обращаться в полицию.