Займы на блокчейне: почему бюро кредитных историй скоро исчезнут

Использование блокчейна для хранения данных о заемщиках сделает кредиты населению дешевле и заставит кредитные бюро перестраивать бизнес-модели

Описать популярность технологии блокчейн в информационном пространстве можно разве что другим модным словом — «хайп». Про блокчейн говорят не только в связи с криптовалютами, с помощью него можно проследить поставку говядины в магазины или даже узнать о происхождении алмазов перед покупкой.

Блокчейн уже поменял наше представление о работе с данными с точки зрения их прозрачности и собственности. Применительно же к финансовой сфере эта технология сможет открыть доступ к кредитам огромному числу людей, которые сейчас фактически исключены из финансового процесса. Если говорить конкретнее, то блокчейн сможет переформатировать институт кредитных бюро, устранив дефекты безопасности, идентификации и владения данных.

Личные данные под угрозой
Несмотря на широкие возможности по оценке платежеспособности заемщиков, крупнейшие банки и поставщики финансовых услуг сейчас по-прежнему зависят от кредитных агентств. Банки по всему миру запрашивают кредитные истории у таких глобальных бюро как Equifax, Experian и TransUnion. В России локальными лидерами рынка являются НБКИ, ОКБ и Equifax. В США около 90% всех кредитных учреждений используют оценку FICO.

Такой способ хранения информации сложился исторически — он регулирует порядок хранения проверки данных и доступа к ним, служит гарантом достоверности и обеспечивает необходимый уровень доверия между участниками рынка и потребителями.

Однако все поменялось в 2015 году, когда кредитное бюро Experian в США допустило кражу данных 15 миллионов пользователей. Еще через два года у Equifax были похищены данные 143 млн человек — сенат страны назвал это «исторической катастрофой данных». Оба эти случая показывают, что система несовершенна и крайне уязвима. Доверие к институту было бесповоротно подорвано.

Слишком дорого
Чтобы иметь полное представление о финансовой дисциплине и кредитоспособности заемщика необходима проверка всей кредитной истории. На это уходит много времени и затрат, особенно когда в стране существует несколько кредитных бюро, как в России, Испании или Бразилии.

Данные не всегда распределяются между кредитными агентствами равномерно: каждое из них неизбежно будет давать разные отчеты о кредитной истории одного человека, что вынуждает банки обращаться ко всем поставщикам сразу. Возникают сложности и из-за ограничений. Например, бюро Испании не дают информацию о просроченных платежах или дефолтах, что сокращает количество потенциальных клиентов.

Совокупный доход американских Experian, Equifax, TransUnion и FICO в 2016 году составил примерно $15 млрд. Это деньги, которые платят банки за доступ к кредитным историям, необходимым для их повседневной деятельности. В общем-то эти $15 млрд платят в конечном счете клиенты банков в виде возможных переплат. В то же время соблюдение нормативных требований, связанных с хранением и распределением кредитных историй, создает высокие барьеры для входа, делая рынок олигополистическим и менее конкурентоспособным.

Например, во Франции кредитное бюро находится под контролем национального банка, который не делится информацией с другими игроками рынка. В общем виде, процесс устроен так что потребители платят огромную цену за наличие ущербной системы, которая создает препятствия для собственного развития. Этот процесс сломан.

Внедрение блокчейна
До недавних пор не существовало альтернативы для надежного управления кредитными базами данных. Защищенная от несанкционированного доступа децентрализованная система может решить проблему с нарушениями в кредитных бюро. Именно отсутствие единого центра администрирования делает блокчейн подходящим для финансовых операций. Взломать базу данных фактически невозможно. Кроме этого, без посредников стоимость доступа к базе резко снизится: кредиторам не надо будет платить аренду за ресурсы агентствам.

Заносить информацию в историю потребителя будут участники финансового рынка, при этом в цепочке данных будут храниться как история запросов, так и история выдачи данных. Потребитель сможет просматривать свою кредитную историю. Работать это может, к примеру, с помощью специального приложения, в котором пользователь сможет разрешать доступ к своим данным. Приложение может дублироваться сайтом.

Демократизация данных
Данные пользователей должны принадлежать самим пользователям. Это, казалось бы, логичное положение до сих пор не выполняется: информация принадлежит кому угодно, кроме самих людей. С внедрением технологии блокчейна право собственности будет передано конечным бенефициарам – физическим лицам, к которым будут обращаться компании. Конечно, модель кредитных историй на блокчейне потребует ряда операционных вопросов: например, необходимо будет понять, как нужно менять информацию, если банк ошибся при передаче данных (а такое, к сожалению, происходит довольно часто).

Новая технология позволит заемщикам иметь постоянный и свободный доступ к своим собственным данным, они смогут монетезировать эту информацию. Распределенная децентрализованная база кредитных историй сможет обеспечить безопасность и прозрачность данных, а также снизить их стоимость.

Видимо, в недалеком будущем кредитные бюро столкнутся с той же проблемой, что и телеком-индустрия — просто доступ к данным перестанет приносить прибыль. Кредитные бюро будут искать новые бизнес модели, лежащие в области предоставления услуг с добавленной стоимостью как консалтинг и продажи программного обеспечения (как уже делает тот же Experian). Данные станут дешевле, что в свою очередь снизит итоговую стоимость кредитов для потребителей. При этом риски утечек данных снизятся, а потребительское понимание стоимости данных увеличится.